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La perspective de la retraite est souvent attendue avec impatience par de nombreux Français, symbolisant une période bien méritée de repos et de nouvelles opportunités. Cependant, ces dernières années, des données démographiques alarmantes et de nombreuses études ont révélé que le système de retraite par répartition en France est confronté à des défis majeurs, en grande partie dus au vieillissement croissant de la population. Cette situation a conduit à une remise en question de la fiabilité du système de retraite par répartition, incitant de plus en plus de citoyens à envisager des moyens alternatifs pour financer leur retraite et garantir un niveau de vie décent une fois qu’ils auront cessé de travailler.
Pourquoi faire un bilan retraite ?
La réalisation d’un bilan retraite permet de déterminer le montant attendu de sa future pension et la date à laquelle il est possible de prendre sa retraite à taux plein. Cependant, de nombreuses personnes se rendent compte à ce stade que le montant de leur retraite sera inférieur à leurs attentes. Toutefois, il existe des leviers permettant d’optimiser cela et qui peuvent aider à augmenter le montant de sa pension.
Le rachat de trimestres
Le premier de ces leviers est le rachat de trimestres. Il s’agit d’une option particulièrement intéressante pour ceux qui n’ont pas cotisé suffisamment de trimestres pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Le principe est simple : il consiste à acheter des trimestres auprès de sa caisse de retraite dans le but de garantir une pension complète. Cette méthode permet ainsi l’achat de 12 trimestres maximum. Cette opportunité est d’autant plus intéressante que le rachat de trimestres est déductible de votre revenu imposable. En effet, les rachats de trimestres pour le retraite sont déductibles fiscalement des revenus bruts imposables de l’année de rachat. Lors de votre déclaration d’impôts, vous devrez déduire de vos revenus professionnels les sommes investies pour vos rachats de trimestres. Cependant, il est important de noter que le rachat de trimestres peut ne pas être avantageux pour tout le monde, car il peut parfois coûter plus cher que les revenus retraite supplémentaires qu’il générera. D’une manière générale, il est plus intéressant pour ceux qui anticipent des pensions de retraite élevées.
Le cumul emploi-retraite
Le deuxième levier d’optimisation retraite est le cumul emploi-retraite. Il offre aux personnes retraitées la possibilité de continuer à travailler tout en recevant une partie de leur pension de retraite. Ce dispositif peut être avantageux pour plusieurs raisons, notamment parce qu’il peut entraîner une revalorisation ultérieure du montant de la retraite. En continuant de travailler, vous continuez également à cotiser pour votre régime de retraite ce qui entraîne de fait, une augmentation de vos droits à la retraite.
La retraite progressive
La retraite progressive est une option de transition entre la vie active et la retraite, conçue pour offrir aux travailleurs la possibilité de réduire progressivement leurs heures de travail tout en commençant à percevoir une partie de leur pension de retraite. Cette option vise à répondre aux besoins des personnes qui souhaitent quitter progressivement le marché du travail plutôt que de prendre une retraite complète du jour au lendemain.
Les éléments clés :
- Les travailleurs peuvent passer d’un emploi à temps plein à un emploi à temps partiel, ce qui peut être particulièrement utile pour ceux qui souhaitent réduire progressivement leur charge de travail
- Cela permet de recevoir une partie de leur pension retraite tout en continuant à travailler
- Un re-calcul des droits à la retraite lors de la cessation définitive de l’activité professionnelle et donc une potentielle hausse du montant de votre pension
La retraite progressive permet ainsi une plus grande flexibilité dans cette transition en continuant à travailler à temps partiel, avec une réduction de pension maximale de 25 %.
Notre conseil
Nous recommandons d’établir une étude complète afin d’évaluer la rentabilité des différentes options d’optimisation retraite. Il convient aussi de noter que les règles des différents dispositifs et les avantages qui en découlent peuvent varier d’un régime de retraite à un autre.
En résumé
La réalisation d’un bilan retraite est un premier pas essentiel pour déterminer la date souhaitée et le montant de sa pension. À cela, des leviers d’optimisation existent tels que les rachats de trimestres qui permettent d’augmenter le montant de sa pension, le cumul emploi-retraite qui permet de continuer à travailler tout en recevant une partie de sa pension ou encore la retraite progressive qui permet aux travailleurs de réduire progressivement leur activité professionnelle tout en percevant une partie de leur pension. Dans un contexte où la retraite peut être incertaine pour de nombreux citoyens, il est primordial de prendre des mesures pour garantir un avenir financier stable.
Maxence Dion
Ingénieur patrimonial
Groupe Quinze – Gestion Privée
